左手打右手!央行預警房貸違約風險,金管會暗渡陳倉大幅放寬

左手打右手!央行預警房貸違約風險,金管會暗渡陳倉大幅放寬

2018/09/04

球進入升息週期,房貸違約風險提升,央行總裁楊金龍在理監事會記者會上,強調「低利率不可能永遠停在這裡」、
「房貸借款人必須注意利率風險」。
儘管央行「踩剎車」態度明顯,但去年上任的金融監督管理委員會主委顧立雄,在建築融資的監理上,卻不斷鬆綁「踩油門」,
從去年10月底調降「非自用住宅」放款風險權數,提高銀行轉投資資產管理公司(AMC)短期墊款融資的淨值限制,到30日正式宣佈,
將社會住宅、學校、長照機構、廠房建築融資,排除在《銀行法》第72-2條「不得超過存款總餘額及金融債券發售額總和30%」上限之計算,
台灣金融監理儼然呈現「左手打右手」情形。

銀行局統計:台灣住宅貸款快達30%上限

台灣房地產市場從2003年SARS結束後,出現了10幾年的多頭行情,從扁政府時代的「土增稅減半」政策,
到馬政府時代的調降遺贈稅與營所稅,藍綠不管是誰執政,都很努力維持房市資金「活水」。10年房市多頭結果,卻苦了廣大的「青貧族」,
民怨爆發下,馬政府也對不動產市場祭出多項管制措施,但都會區的房價卻仍居高不下。
台灣 台北 都會 夜景 房市 城市 建築(取自n23club@pixabay/CC0)
根據銀行局統計,台灣銀行體系7月底,「住宅建築及企業建築放款」占存款總餘額及金融債券發售額比率,
已經來到26.27%,距離《銀行法》30%上限,只剩下3.73%的空間。(示意圖,取自n23club@pixabay/CC0)


根據央行公布全體銀行6月房貸與建築貸款餘額,6月全體房貸餘額達6兆7,843億元,較去年同期成長4.65%;
建築貸款餘額則來到1兆7,730億元,年增率也達到6.24%,突破39個月新高。根據銀行局統計,台灣銀行體系7月底,
「住宅建築及企業建築放款」占存款總餘額及金融債券發售額比率,已經來到26.27%,距離《銀行法》30%上限,只剩下3.73%的空間。

銀行房貸資產瀕臨上限!央行總裁示警違約風險

台灣銀行體系的房貸資產,佔整體銀行資產的風險集中度已經瀕臨上限,前央行總裁彭淮南與現任總裁楊金龍,
都曾針對金融體系房貸違約風險提出示警。

楊金龍曾在理監事會議會後記者會上表示,「基本上,我們可以在這個時候來提醒借款者,未來是一個升息的循環,美國領先升息,歐洲、
日本央行(升息)是很慢的,但未來不可能是永遠在這裡,未來是多久並不知道,有央行理事有顧慮,我們藉這個機會提醒借款人,
特別是房貸借款人,如果有一天升息,必須注意利率風險的承擔能力。」
20180315-央行總裁楊金龍15日至立院委員會備詢。(顏麟宇攝)
央行現任總裁楊金龍表示,「我們藉這個機會提醒借款人,特別是房貸借款人,如果有一天升息,
必須注意利率風險的承擔能力。」(資料照,顏麟宇攝)


不過,楊金龍強調,目前台灣的房貸資產品質尚屬穩健,整體房貸放款的逾放比為0.68%,購置住宅貸款是0.66%,至於銀行承作的二胎房貸,
根據央行了解比重也不高,貸款條件也算嚴謹,房貸寬限期也是審慎核可。

央行「踩剎車」,金管會卻「踩油門」!

央行在金融機構承作房貸議題上,明顯表態煞車,對照之下,顧立雄擔任金管會主委後的監理措施,卻明顯扮演「踩油門」角色,
不少馬政府時代的房貸信用管制措施,都在最近獲得鬆綁。

去年10月底,金管會宣布調降「非自用住宅」房貸資本計提風險權數,這項規定在2011年馬政府時代,為了抑制投資客炒房,
針對將「非自用住宅」風險權數全面提高到100%,代表銀行「有1元資本才能做1元的房貸生意」。 

20180531-金管會主委顧立雄31日於財政委員會備詢。(顏麟宇攝)
央行在金融機構承作房貸議題上,明顯表態煞車,對照之下,顧立雄(圖)擔任金管會主委後的監理措施,卻明顯扮演「踩油門」角色,
不少馬政府時代的房貸信用管制措施,都在最近獲得鬆綁。(資料照,顏麟宇攝)


這項「全球最嚴格」的資本計提規定,搭配其他信用管制措施,讓各大銀行叫苦連天。日前在工商協進會午餐會上,王道銀行董事長駱錦明,
也當面向顧立雄表示,當年相關信用管制措施,當初防範不動產過分熱絡,房貸呆帳準備率從0.5-1%,提高到1.5%,但目前「時空背景不同」,
政府發展經濟,不動產仍然是驅動力(driving force),希望金管會能調降準備率。

銀行業的建言,顧立雄也聽進去耳裡,去年10月金管會將「非自用住宅」風險權數,從100%降低為75%。

20180226-王道銀行董事長駱錦明26日出席中央銀行新舊任總裁交接典禮。(顏麟宇攝)
王道銀行董事長駱錦明(圖)也曾當面向顧立雄表示,目前「時空背景不同」,政府發展經濟,不動產仍然是驅動力(driving force),
希望金管會能調降準備率。(資料照,顏麟宇攝)


鬆綁融資無法滿足需求,金管會棄守《銀行法》上限規定

去年底,金管會為了讓金融機構帶頭示範都更業務,特別修改《金控公司(銀行)轉投資資產管理公司(AMC)營運原則》,該原則規定,
「基於公共利益及居住安全,AMC依據都更條例、危老條例,得擔任都市更新實施者」,將AMC推動都更過程,墊付之融資金額,
排除《公司法》短期墊款融資不得超過淨值40%之規定,從淨值40%放寬為淨值的7倍,授信額度整整提高17.5倍。

不過,有鑒於AMC從事都更相關短期墊款融資,可能會導致銀行與金控母公司,房貸授信的風險集中度走高,金管會又在營運規則中,
加了一條但書,要求AMC都更相關之短期融資,「必須併入《銀行法》第72-2條建築融資30%上限計算。」

沒想到,金管會在建築融資上的諸多鬆綁,仍然無法滿足內政部在內的其他部會需求,
金管會現在就連《銀行法》第72-2條的建築融資30%上限規定,都準備要棄守。

行政院金融監督管理委員會所在地:板橋車站大樓。(取自wikipedia/公有領域)
金管會在建築融資上的諸多鬆綁,仍無法滿足內政部在內的其他部會需求,金管會現在就連《銀行法》第72-2條的建築融資30%上限規定,
都準備要棄守。圖為金管會所在地板橋車站大樓。(示意圖,取自wikipedia/公有領域)


金管會30日召開記者會,宣佈鬆綁《銀行法》第72條之2關於「住宅建築及企業建築放款」之限額規定。

社宅、都更、危老重建等,都排除在30%上限計算外

根據《銀行法》第72-2條規定,商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額,不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和的30%;不過,為了鼓勵民眾購買自用住宅與政策貸款,法條中增列幾項但書,包括青年首購自用住宅貸款、國發基金辦理中長期企業貸款、
獎勵企業投資興建國宅放款,都排除在30%上限的計算。

銀行局官員表示,建築融資30%的上限立法目的,主要是避免銀行的資金過度集中於建築放款,致發生資金排擠效果,
亦避免銀行因為不動產市場價格波動,進而影響其經營穩健性;不過,為了配合政府相關政策,銀行局將社會住宅、公私立各級學校、
醫療機構、長照機構與政府廳舍與廠房的建築融資,也排除在30%的計算。

台中首件社會住宅「安康共好社宅」,因市府總預算被擱置而面臨延後入住危機,住宅發展工程處為維護中籤者權益,研議延後入住方案以因應。(圖/曾家祥攝)
為了配合政府相關政策,銀行局將社會住宅、公私立各級學校、醫療機構、長照機構與政府廳舍與廠房的建築融資,
也排除在30%的計算。(示意圖,曾家祥攝)


另外,為配合政府的都更與危險及老舊建築重建政策,經內政部核定發布實施之都更計畫所辦理的放款,以及依據《促進民間參與公共建設法》、危老重建之貸款,也排除在30%建築融資上限之計算。

金管會同時還未雨綢繆,針對從事社會住宅、都更與危老重建之營建工程業的營運周轉金放款,也排除在上限之計算。

融資上限牽動AMC,鬆綁、鬆綁、再鬆綁!

在金管會宣布上述措施後,媒體紛紛以「不動產市場大利多」形容。由於本次排除在30%建築融資上限之貸款,
包括都更房貸與2012年以前之廠房貸款等建築融資,排除掉後,政策上路,金管會內部粗估,將釋放出3500億元至7000億元放款額度。

不僅如此,《銀行法》第72-2條建築融資上限的鬆綁,同時也一併牽動去年底上路的《AMC營運原則》,原本AMC都更相關之短期融資,
也跟著不必併入銀行與金控母公司之建築融資30%上限計算,可以說是鬆綁、鬆綁、再鬆綁。


文章/圖片擷取自:

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