房貸利率低，到底該不該用房貸去投資?審視4個條件，讓你減少投資風險

• 用房貸投資好嗎?

台灣房貸利率低，是否應該借房貸來投資創造其他財富呢?在亞洲人的傳統思維中，借錢、借貸彷彿成了丟臉的代名詞，就算真的需要周轉，也難以跟親朋好友啟齒，因為覺得欠人就好像低人一等。但在某些人眼中，借錢滾錢、用錢賺錢，是一件非常正常甚至嚮往的事情。好好利用"債務"，取得更多資金，控制槓桿，才能讓你的人生，更快的到達所謂的退休狀態!
 
⇒到底該不該用房貸投資，你可以先審視4個條件
⇒用房貸投資，你可以申請哪種房屋貸款方案?
⇒借錢投資前，要評估的4大事項
⇒房貸投資會遇到的3種風險
⇒【房貸投資】文章重點整理

 

1.房貸本金償還的額度是否有低於5成以下

最重要的條件是，房貸本金到底償還到了哪個程度，

->如果名下的房產沒有任何貸款，恭喜，你可以透過一胎房貸的方式，取得高額度、低利率的優惠；
->如果房屋一胎貸款償還了5成，那很好，你可以透過房屋增貸的方式，再次取得資金並且以一胎利率沒有太大差別的利率核貸；
->如果房屋一胎貸款償還了2成，那麼建議不要衝動，因為房屋貸款的本金並沒有減少很多，核貸房屋增貸的機會很低，而房屋二胎的利率又較高，所以需要三思而後行；
->如果房屋一胎貸款剛申貸，那還是放棄房貸投資的想法，先努力清償房屋貸款的債務吧!

2.除了房貸之外，是否有其他債務

基本上申請房屋貸款，額度通常不會太低，如果你還有其他債務(EX:信貸、車貸甚至要角多張信用卡)，建議不要把念頭動到房貸投資。原因很簡單，身背多個債務，本身月付額度就不會太低，這時再讓自己承擔一個房貸，去嘗試不確定是否能賺錢的投資，不是一個好的舉動!

3.投資標的，是否高於房貸利率

目前台灣的定存約0.8%左右，大部分的民眾都不太把資金放在定存，而是往外尋求更高報酬率的理財工具。如:基金、股票、區塊鍊等。若是能找到一個投資報酬率有4%以上的投資工具，基本上就能為自己增加一些額外收入。

不過因為借房貸投資的風險比一般投資還高(需承擔房貸債務+虧損部分)，所以在沒有基本的投資經驗前，不要輕易貸款投資喔!

4.房貸利率，是否有低於2%以下

如上述所說，若能找到穩定投資報酬率4%以上的投資工具，就已經是很厲害的投資人了，但是在這樣的獲利下，付出的成本當然是越少越好，假如房貸利率高於2%以上，就別輕易嘗試房貸投資，因為獲利不高，又須承擔較大的風險及債務，對一般人來說負擔較重。

絕對要預留給自己"發生意外時的預備資金"，別把所有錢投入投資中，若真發生不可預料的事情，會沒有現金可周轉!
   

房屋貸款(一胎房貸)

指的是沒有任何欠債的房子，向銀行進行抵押貸款，不論是有工作沒工作、是否能提供財力證明的借款人都可以申貸的一個房貸項目。年利率大約是1.6%-3%。

房屋增貸

當一胎房貸正常繳了一段時間後，可以再次向"原銀行"提出增貸需求，只要房貸繳款期間沒有任何信用異常，都可以用很低的利率申貸到房屋增貸。年利率大約是1.6%-3%。

房屋二胎貸款

房子本身已有一胎房貸的狀況下，因為遲繳或是一些信用不良問題，造成原銀行不願意增貸。這時，可以向"另一間銀行"申請房貸二胎，讓銀行做二順位抵押，也能順利取得資金。年利率大約是3%-16%。

房屋持分貸款

房子的產權非一人所有，而是跟家人持分共有。舉例說明:假如有一塊土地的產權要分給兄妹3人，就代表每一個人可以得到1/3的持分房屋。而持分的房屋可以申請貸款，不過銀行規定，持分人要同時出面並同意借款人申請貸款，才願意核貸。利率大約是1.5%-2.5%。
如果你的持分人不願意出面，你只能透過融資或民間的管道，才有可能運用房屋持分申請到貸款。利率大約是5%-12%。

房屋三胎貸款

房子本身已有一胎及二胎，仍需要一筆資金，此時若是房屋有殘值，還是可以向融資或民間申請房貸三胎，但是，房貸三胎的額度一定不會太高、利率會很高，原因在於已是第三順位的抵押權了，風險非常高!月利率大約是1.5-2.5%。

很明白的說，沒有任何一間銀行願意承做房貸三胎!
   

1.是否備有預備金

人生不如意，十之八九。我們無法保證自己過得一帆風順，但有些事情還是得先未雨綢繆，尤其是"錢"，在創造財富的同時，要為自己預留後路，才部會在意外發生時，讓自己陷入的債務危機。

2.還款金額是否有超過1/3收入

跟買房的概念一樣，不管你想要買房貸款、還是投資貸款，都要注意這點，千萬不要讓自己的月付金額高於收入的1/3，免得月付太高無能力還款。

3.是否了解自己的所有資產有哪些

你要理財，財才會理你!了解自己的收入、支出、債務是一件重要的事情，了解後再開始行動，才能更有效率的創造財富喔!

4.是否可以承擔失敗風險

任何投資都有風險，想要獲利高，需要承擔的風險就小，而借錢投資，不只要承擔投資失利的狀況，還有債務追著你，所以一定要評估自己是否承擔得起，才不會因為投資，把自己陷入沒錢的窘境。
   

1.浮動式的房貸利率-真的都會這麼低嗎?

計算房貸的方法，大部分都是浮動式利率，會跟隨著政府政策、市場波動而有變化，而貸款金額較大的房屋貸款，只要變動1%的利率，對於借款人在償還房貸利息的總額上，就會影響不少。而目前你所看到的"超低房貸"，是因應近期的新冠病毒疫情影響，所降低的優惠，什麼時候提升，是未知數，假如你的投資報酬率能夠不被浮動的房貸利率所影響，那麼就可以用房貸來投資。

2.各種貨幣之間的匯率問題

不少高配息基金，都屬國外基金，是要用國外的貨幣來購買，所以想要投資高報酬率的國外基金，不只市場的變動會影響獲利，就連"匯率差"也要計算上去。千萬不要讓匯率的損失影響到了利息的收入，這樣一來，用房投資就顯得沒什麼意義。

3.寬限期一過，房貸月付壓力重

大部分的人覺得房貸月付輕，那是因為有"寬限期"，只繳利率不繳本金的優惠，但通常這種優惠都只有在房屋貸款的頭2-3年，基本房屋貸款可是有30年的，所以在前幾年覺得負擔輕是正常，若把房貸本金加上去，月付的房貸就不輕鬆了，建議先計算沒有寬限期的房貸，認定是自己能夠負荷的，在用房貸投資，免得投資的獲利尚未獲取，就被房屋貸款的成種壓力給打敗。

用房貸投資並不是那麼簡單的，不論是購買股掉還是基金，都會存在著"風險"，建議事先做好萬全的準備在開始這麼做。如果你正想要用房貸投資、借錢房資，又不確定自己的房是否能貸到理想利率、額度，可以透過Sos薪貸貸款顧問的免費諮詢，找到最好貸的銀行!
 
⇒到底該不該用房貸投資，你可以先審視4個條件(1.房貸本金償還的額度是否有低於5成以下2.除了房貸之外，是否有其他債務3.投資標的，是否高於房貸利率4.房貸利率，是否有低於2%以下)
⇒用房貸投資，你可以申請哪種房屋貸款方案?(房屋貸款(一胎房貸)&房屋增貸&房屋二胎貸款&房屋持分貸款&房屋三胎貸款)
⇒借錢投資前，要評估的4大事項(1.是否備有預備金2.還款金額是否有超過1/3收入3.是否了解自己的所有資產有哪些4.是否可以承擔失敗風險)
⇒房貸投資會遇到的3種風險(1.浮動式的房貸利率-真的都會這麼低嗎?2.各種貨幣之間的匯率問題3.寬限期一過，房貸月付壓力重)

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