【債務協商程序介紹】，原來債務協商申辦那麼簡單!

• 協商流程那些?
• 你知道債務協商怎麼申請嗎?

當你的債務多到薪水無法承擔，且負債總數又高於薪資的22倍、還有嚴重遲繳，這時，你需要的已經不再是債務整合，而是【債務協商】。兩者意思接近，皆是把債務集中，訂定出新的利率及月付金以供借款人正常繳款；但差異在於債務整合不會影響到信用評分，而債務協商會信用評分！

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• 債務整合是什麼？申辦條件有哪些？整合負債又有哪些好處？
• 債務協商是什麼？申辦條件有哪些？債務協商又有哪些好處？
• 債務過高時，應該是要辦理債務整合還是債務協商？

⇒那麼債務協商程序是什麼? 
⇒債務協商失敗了怎麼辦?
⇒何謂更生、清算?
⇒新聞-利滾利3年　債務就翻倍
⇒【債務協商程序】文章重點整理

 

一.準備以下資料

1. 前置協商申請書
2. 身分證正反面影本
3. 財產及收支狀況說明書
4. 債權人清冊
5. 近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月之財產資料清單-國稅局申請
6. 近3個月之薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)
7. 勞保卡、勞保明細正本-勞保局申請
8. 戶籍謄本一份

*財產及收支狀況說明書為協商成功的關鍵，要讓銀行從中看到你想還款的意願，所以該如何填寫非常重要，可以說成敗都在這步了
 

二.送出申請

以上資料準備完畢，就可以寄送給你的最大債權銀行申請債務協商程序，只要協商程序開始，便會停止各間銀行電話催收款項部分。
 

三.審核

申辦協商的期間，約1-2個月之間，銀行會陸續撥打2-3通協商電話，或是需要親自去銀行面談，最後確認債務金額及利率。
 

四.依據協商後的方案按時繳款

與最大債權銀行協商後，就可依照當初約定的金額還款，只要正常繳款，清償後聯徵中心只會注意一年，你的信用就可以恢復正常。

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• 還在『協商中』想申辦貸款，有哪些選擇呢?
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這時你有3個選擇-依照債務人的條件→更生、清算、再次協商


 
借款人之債務總額未超過新台幣1200萬元者，在法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生，法院可進行職權調查借款人財產後，協調更生方案，使借款人盡力清償債務後，獲得重生機會。
 

「更生」

就是借款人提出一套償還計畫，例如：每月還多少、還多久、還幾成全都依照自己能負擔起的能力，經債權人會議，再經法院裁准後，開始履行承諾，執行完畢，債務即一筆勾銷。
 

「清算」

即簡易破產程序，無清償能力之借款人，由法院清算借款人財產，迅速處理分配給債權人，借款人於清算期間喪失財產之管理與處分權，此法之優劣，衡量是否依債清法處理債務問題，雖然借款人可減免部分債務，卻也加重其他義務與限制。例如：不能隨意離開居住的地方，不能出國，生活支出要合理，不能亂花錢還有工作至少有180項是無法選擇的等..

若是協商破裂，就要考慮你現有的條件來決定是否要申請再次協商或是走到更生、清算程序。提醒大家，申請更生、清算的流程較為複雜且非常影響信用分數，若協商能解決債務，呼籲大家一定要盡力正常繳款。

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「他們不是不還，是還不起3年就翻倍的債務！」李社工估算，若年利率15%加上手續費、違約金，實際利率應為30%，只要利滾利3年就能讓債務翻倍，還債多年都只還到利息，10年要欠上千萬並非難事。

據卡債受害人自救會估計，當今台灣還有80–100萬的卡債族，其中僅20萬尋求法律途徑協助，而李社工說，這其中有些人每月扣薪3分之1扣上15年依然還不到本金，有些人怕被扣薪不敢找有勞保的工作，有些人選擇一躲10數年，也有無法生活而選擇自殺離世者，還未受到幫助的，「不是60–80萬人，是60–80萬個家庭！」

33歲投資失利的吳先生，他與銀行協商月薪25K還款22K，佔收入80%，每月薪水扣除債款後剩不到3500元，在朋友店裡的椅子上睡4年，必須將一條土司切成24片撐3天，為還債兼3份工作，後來才知雖然自己已經還了200萬，卻都只是在還利息。

一個撫養二子的低收入戶單親爸爸，6年來每天只睡2小時也無法躺著入睡，去診所拿安眠藥拿到最高劑量依然無效，有一回李社工問他「吃飽了嗎」，他笑著回：「吃飽了，11顆半！」該名單親爸爸從事保全工作，上班時間從下午5點到凌晨5點，日日車程來回2小時，儘管辛苦，他怕無法還錢，身體狀況再差都不敢請假。

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• 文章擷取自 「正派」銀行這樣將人逼上絕路：13年金融資歷轉社工　她看盡卡債族「越還錢欠越多」時代悲歌

面對債務，只要你有心想還錢，一定會有方法可以幫助你還清負債。
 

⇒債務協商失敗了怎麼辦?這時你有3個選擇→更生、清算、再次協商
⇒何謂更生、清算?由法院裁定該如何清償，且有諸多限制，等到借款人清償後才享有財務自由。

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