信貸 提前還款居然要付違約金，金額高得嚇人!那些銀行沒告訴你的事..

• 有錢為什麼不能提前還款?
• 提前還款會有什麼後果?

有些人可能會覺得提前還款是好事啊！借錢能夠提早還完款項，對借款人或銀行都是好事吧？
不過很抱歉，錯了！
其實很多銀行的貸款都是有綁約的！提早還完款項必須支付違約金！不過各家銀行的違約金計算方式不同，有些採用貸款本金的部分比例、
有些則是已為清償金額固定比例作為違約金計算方式。
 

你或多或少都接過銀行貸款的電話，那以下的對話內容你可能聽過：

「你好！這裡是ｘｘ銀行，請問有沒有需要貸款？我們現在推出一項貸款專案，50萬的無息專案貸款，每五千元只需要支付20元的手續費，
還能分24期攤還本金0利率，完全不需要繳利息！」

你聽出什麼了嗎？是不是感覺很划算？想想貸款號稱「無息」，但手續費有沒有可能高得驚人？還有24期攤還本金，就算你提前還完，手續費還是得繳滿24期！
至於每五千元只需要支付20元的手續費，他可能只是故意不告訴你這些手續費是每一個月都要繳的！

所以有些貸款優惠中可是藏著你從沒發現的陷阱！
 

大部分銀行推出的低利率優惠貸款，優惠時間大多都只有三到六個月。超過優惠時間，利率就會變得很不一樣！前期採取固定優惠利率，而後期則是機動計息，
所以申辦時，一定要清楚了解內容，才不會等到要繳款的時候才發現自己掉入這樣的甜蜜陷阱裡。
 

其實總費用年百分比才是重點！信用貸款的實際支出，應該要以總年的百分率為準，而不是貸款利率。

實質年利率計算：
實質年利率＝利率（指標利率＋加碼利率）＋總費用成本（開辦費、帳戶管理費、手續費）

銀行在受理借款人的申請之前，必須先了解其信用及還款能力。所以在開辦前都會先收2-300的信用查詢費，
確定還款及信用之後會再依據貸款的程度以及信用程度收取3-5千的開辦費，信用評分愈低者，要付出的費用也就愈多，借款利率大約3-5%。

若借款人條件優良，是銀行眼中的「優質」客戶，也許利率還能再談到更低。「優質」客戶指-三師、公教機關、百大企業員工
撥款後，銀行當然不希望你太早把款項還完，太早還完，利息就少收了很多。

所以一般在合約內會註明相關的提前還款違約金，如提早半年或一年還清款需要支付0.5%~3%不等的違約金，最高甚至到4%都有
（每間銀行不同，再簽合約時，務必清楚注意）。

• 想貸款卻信用空白慘遭銀行拒絕！80%的人都不知道能這麼做...

還有一筆不能忽視的費用，就是「帳戶管理費」。

這是信貸專案為銀行業者帶來的主要獲利來源之一，銀行的帳戶管理費大約落在三到九千不等。

•  參考：各家銀行開辦手續費及帳戶管理費用

對借款人而言，貸款時間愈長，所要支付的利息也就愈多，但對銀行來說，時間愈長，就賺得愈多。
不過銀行建議借款人把貸款時間拉長，是可以讓借款人的每月付款金額較少，壓力也不會那麼大。不過還款期限越長，需要負擔的利息比就相對較多。

舉例來說，貸款三十萬，分期分3年，假設利率8%，三年總共要繳的利息為38435元，，如果貸款期限拉長到七年，就變成92767元。
可是如果想要提前還款，銀行還要多收違約金，假設違約金4%，就要多付12000元！

所以貸款時間長，以短期來看確實每月還款壓力小，但以長期來看，借款人要付出的利息是比較高的！
 

最後，無論銀行釋出的優惠再怎麼吸引人，其中都一定會隱藏某些不告訴你的訊息，銀行怎麼可能會讓自己沒有賺頭？
所以借款人在簽合約之前，一定要看清楚、問清楚，並了解自己的合約內容、未來須支付多少利息、優惠利率維持多久、有沒有違約金…等等，
才不會最後才發現原來自己吃虧那麼多！

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