為什麼 聯徵次數過多 會影響貸款的審核結果?

曾有客戶向我們反應，申辦貸款被銀行拒絕，銀行給的理由是「聯徵次數過多」，客戶不解的說，我是為了多比較哪家銀行給的貸款額度最高，
哪家給的利率最低，所以才會向好幾家銀行申辦貸款，這樣子不可以嗎？

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Ｓｏｓ薪貸回答：
不可以，因為只要你申請過一次貸款，銀行就會調查你的聯徵紀錄，而銀行查詢的動作，會在聯徵上有所註記，
一間銀行查過就註記一次，三間就註記三次！

而信用貸款是以客戶的信用為擔保所申辦的貸款，銀行基於風險管理，會以「聯徵次數」來審核客戶的貸款申請。
聯徵信評分數是一回事，聯徵次數又是一回事，查詢次數的多寡決定了貸款是否過件。

為什麼呢？

假設今天Ａ銀行接獲借款人的借款申請，到聯徵中心查詢紀錄，發現最近已經有三家銀行查詢過借款人的資料，
而那三家銀行之前跟借款人並沒有往來，Ａ銀行也許會質疑，
借款人為什麼突然間要向那麼多家銀行貸款？
為什麼前面三家銀行在查完資料後卻都沒有貸款給當借款人？
而別家銀行都不願意放款給借款人了，為何我要給，就算借款人符合Ａ銀行的貸款準則也不會撥款給借款人。 
              
補充：
雖然銀行會以「聯徵次數」來審查貸款，但聯徵中心絕對沒有所謂「三個月內被銀行查詢次數超過3次不得貸款」的規定。

 
台灣有一個全國性的信用資料庫：「金融聯合徵信中心」（以下簡稱聯徵中心），他記錄著所有人過去跟銀行往來的信用資料。

 
每間銀行的標準都不一樣，有些銀行能讓聯徵４查的借款人過件，有些銀行則是聯徵２查就不願意撥款了。但是對大部分銀行來說，
聯徵３查已經是極限。

 
３個月，不管你是申辦信用卡還是貸款，過不過件，聯徵中心都會註記，如果你申請一次失敗了，在不急迫的情況下，建議３個月以後再申辦，過件機會會比較高。
舉例：
聯徵一查的狀況下，過件機率是９５％，
聯徵二查，可能過件機會就會掉到７０％，
而三查，過件機會可能連一半都沒有。

所以要注意自己３個月內的聯徵查詢次數，在沒有確定是否要申辦貸款前，都可以請你的貸款專員不要查詢聯徵紀錄。

   

• 此圖參考：聯徵中心，蒐集了我們哪些信用紀錄？

 
個人信用評分分數介於200至800分，至於是哪些因素影響了信用分數的計算呢？如下：

１．繳款行為：
指的是你曾經與銀行有信用卡或貸款往來時，是否有遲繳、遲繳的是否嚴重、遲繳後還款的時間長短。遲繳紀錄越多、延遲還款時間越長，
分數越低。

２．負債程度：
包括負債總餘額、信用交易筆數、各類負債的額度使用率等。負債總額愈高，分數愈低。
＊可以簡單計算－薪資乘以２２倍
舉例：小薪的薪水是３萬，那麼他的借款額度最高就是６６萬，如果他第一筆信用貸款已經借到６０萬，那麼就瀕臨他可以借款的金額，
想要申辦第二筆信用貸款，機率是很低的。

３．3個月內聯徵查詢次數：
不管是信用卡還是信用貸款，只要近期查詢次數越多，就表示你可能最近有急迫的資金需求。近期被查詢的次數愈密集，分數愈低。

４．信用長度：
指的是你使用信用的歷史長短，如果你申辦信用卡的時間越長，且都有正常繳款，那麼你的信用分數就會往上加，貸款亦同。
信用歷史愈長，銀行可以參考的數據(你的信用狀況)愈多，分數也愈高。

５．信用種類：
假如你近期申辦信用貸款，名下又有信用卡、現金卡，或是動用到預借現金，表示最近資金需求愈多，分數就會愈低。

• 補充：如果你有以下疑問，可以參考這篇回答-預借現金為什麼會影響聯徵分數?
• Q:預借現金又不是說不還，而且我準時歸還，應該反而會受到銀行信賴才對？！

簡單一句話－有借有還，再借不難！

 
建議不知道該如何申辦貸款的你，或是有選擇障礙，不知道該申辦哪一間銀行的你，都可以來諮詢專業的貸款顧問－Ｓｏｓ薪貸，
24H免費諮詢專線：02-89641234

最後補充一下，自行調閱個人信用報告是否會影響到後續申貸。答案是完全不會，聯徵中心為了避免銀行因為貸款者了解自己的信用報告，
而影響到貸款的條件，因此自2016年7月起，金融機構無法看到使用者自行查閱的紀錄。結論是，大家盡管查就是了！

想了解自己的信用評分有多少？不妨去聯徵中心申請一份信用報告。提早了解自己的信用狀況，才能更加珍惜這項無形而又寶貴的信用資產。

延伸閱讀:

• 查詢聯徵紀錄的方式有哪些？
• 如何申請全戶戶籍謄本?
• 如何申請財產清冊、所得清單呢？
• 如何申請勞保異動明細

*均有申請步驟供您參考，讓您貸款變簡單，快速申辦。



Sos薪貸專業金融貸款顧問是所謂的「貸款經紀人公司」，扮演的是仲介角色，評估客戶信用及財務狀況，比較各間銀行、各方案的利率、
貸款準則、額度，並規劃適合的貸款方案，協助客戶順利取得資金貸款。
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