信用貸款利率怎麼算?1套公式讓你不用再被銀行業務牽著走!

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信用貸款利率怎麼算?


大部分的房屋貸款、信用貸款和汽車貸款的還款方式,都屬於本息平均分攤的分期付款,所謂「本息平均分攤」就是每月繳款金額包括本金及利息,
且每月繳款金額都是相同的。

通常借款人去銀行申請貸款時,銀行會依借款人的條件與聯徵信用評價來決定適合的利率與額度,再依據此利率計算出每月本息繳款金額。

但常常會有一些業務員存有僥倖的心態,利用一般人對貸款利率計算方式的不瞭解,所提供的利率和月繳金額不相符,讓許多借款人心存懷疑,
但又無從查證;只能聽著業務員口若懸河的推薦,借款人通常沒有太多的選擇,常常被業務員牽著走,也只能告訴自己貸款就是這樣。

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利用excel計算信貸利率


關於信貸利率,常常有很多人發問以下類似的問題:「我跟銀行信用貸款貸了50萬元,分72期償還,每月繳款8864元,請問這樣年利率是多少?」
於是,薪貸在這裡教大家如何利用Excel函數計算年利率是多少,來確認銀行所稱之還款條件與年利率是否相同。
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開啟windows內的Excel,利用試算表中的rate函數就可以得到結果。
RATE函數參數為:【 =RATE(nper, pmt, pv) 】

  • nper:分期付款的期數
  • pmt:每期本息金額 (因為是現金流出,必須用負值)
  • pv:貸款金額

利用上述的問題舉例:

銀行信用貸款50萬,分72期償還,每月繳款8864元,年利率為何?nper = 72, pmt = -8864, pv = 500000
將公式套到Excel儲存格就可以得到每期(月)利率=RATE(72, -8864, 500000)= 0.7% (月利率)

信用貸款利率計算  

年利率等於月利率乘以12,所以=0.7%x12 = 8.4%(年利率)
 

考慮額外之費用

銀行在開辦時,大部分都會收一些手續費、開辦費及帳戶管理費等,這些稱為預扣費用,在撥款前就先扣除,而有些是每月額外增加的。
只要是先扣除的費用,就會讓實質貸款金額變少、每月增加費用(月繳)增加,這些都會影響年利率的。

用rate函數計算,pv及pmt應該更改為:

  •   實際貸款金額(pv) = 貸款金額 – 預扣費用總和
  •   每期繳款(pmt) = 每期繳款 + 每期增加費用

例如

銀行信用貸款50萬,分72期償還,每月繳款8864元,撥款時預扣開辦費10,000元以及帳管費3,000元,而且每期加收手續費500元(貸款金額的0.1%)。

pv= 500000-(10000+3000) = 487000
pmt=-(8864+500) = -9364
=RATE(72, -9364, 487000)x 12 = 0.95% x 12= 11.4%

信用貸款利率計算  

我們可以看到,因為額外的費用,年利率由原本的8.4%增加到11.4%了!


另一種問題?

辦理信用貸款業務會給借款人一本息攤還計算表,如下:

  •  期數:36期
  • 頭期本金:15萬元
  • 利率:5.99%

每月還款金額為何?答:4563元

國泰世華試算連結

公式?

貸款15萬元,分36期本金利息平均攤還。用年金現值計算,公式中的    r為利率,n為期數:貸款金額/[(1-(1+r)^-n)/r]= 每期攤還金額
150,000/[(1-(1+0.49916)^-36)/0.49916%]=4,562.6元
(每期償還金額小數點四捨五入取整數,約為4,563元)
※因每月還款,所以用月利率。(年利率5.99%/12個月=0.49916%)

每期還款4,562.6元×36期= 總繳約164,254元
總繳164,254元-貸款本金150,000元= 總利息約14,254元


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