信用貸款利率怎麼算？1套公式讓你不用再被銀行業務牽著走！

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⇒信用貸款利率怎麼算？
⇒利用excel計算信貸利率
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大部分的房屋貸款、信用貸款和汽車貸款的還款方式，都屬於本息平均分攤的分期付款，所謂「本息平均分攤」就是每月繳款金額包括本金及利息，且每月繳款金額都是相同的。

通常借款人去銀行申請貸款時，銀行會依借款人的條件與聯徵信用評價來決定適合的利率與額度，再依據此利率計算出每月本息繳款金額。

但常常會有一些業務員存有僥倖的心態，利用一般人對貸款利率計算方式的不瞭解，所提供的利率和月繳金額不相符，讓許多借款人心存懷疑，但又無從查證；只能聽著業務員口若懸河的推薦，借款人通常沒有太多的選擇，常常被業務員牽著走，也只能告訴自己貸款就是這樣。

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關於信貸利率，常常有很多人發問以下類似的問題：「我跟銀行信用貸款貸了50萬元，分72期償還，每月繳款8864元，請問這樣年利率是多少？」於是，薪貸在這裡教大家如何利用Excel函數計算年利率是多少，來確認銀行所稱之還款條件與年利率是否相同。覺得太難，不想算嗎？點我直接向薪貸免費諮詢

開啟windows內的Excel，利用試算表中的rate函數就可以得到結果。RATE函數參數為：【　=RATE(nper, pmt, pv)　】

• nper：分期付款的期數
• pmt：每期本息金額 （因為是現金流出，必須用負值）
• pv：貸款金額

利用上述的問題舉例：

銀行信用貸款50萬，分72期償還，每月繳款8864元，年利率為何？nper = 72, pmt = -8864, pv = 500000將公式套到Excel儲存格就可以得到每期（月）利率=RATE(72, -8864, 500000)= 0.7% （月利率）

  

年利率等於月利率乘以12，所以=0.7%x12 = 8.4%（年利率）

考慮額外之費用

銀行在開辦時，大部分都會收一些手續費、開辦費及帳戶管理費等，這些稱為預扣費用，在撥款前就先扣除，而有些是每月額外增加的。只要是先扣除的費用，就會讓實質貸款金額變少、每月增加費用（月繳）增加，這些都會影響年利率的。

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用rate函數計算，pv及pmt應該更改為：

•   實際貸款金額(pv) = 貸款金額 – 預扣費用總和
•   每期繳款(pmt) = 每期繳款 + 每期增加費用

例如:銀行信用貸款50萬，分72期償還，每月繳款8864元，撥款時預扣開辦費10,000元以及帳管費3,000元，而且每期加收手續費500元（貸款金額的0.1%）。

pv= 500000-(10000+3000) = 487000
pmt=-(8864+500) = -9364
=RATE(72, -9364, 487000)x 12 = 0.95% x 12= 11.4%

  

我們可以看到，因為額外的費用，年利率由原本的8.4%增加到11.4%了！

另一種問題？

辦理信用貸款業務會給借款人一本息攤還計算表，如下：

•  期數：36期
• 頭期本金：15萬元
• 利率：5.99%

每月還款金額為何？答：4563元

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國泰世華試算連結

公式？

貸款15萬元，分36期本金利息平均攤還。用年金現值計算，公式中的    r為利率，n為期數：貸款金額／[(1-(1+r)^-n)/r]＝ 每期攤還金額150,000／[(1(1+0.49916)^-36)／0.49916%]=4,562.6元（每期償還金額小數點四捨五入取整數，約為4,563元）
※因每月還款，所以用月利率。（年利率5.99%/12個月=0.49916%）

每期還款4,562.6元×36期= 總繳約164,254元總繳164,254元-貸款本金150,000元= 總利息約14,254元

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• 資料來源：奇摩知識+

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⇒信用貸款利率怎麼算？基本上現在的貸款還款方式都是本利攤還，比較要注意的是信用貸款利率會有分段式，依照還款期間的不同而有所不同，想要知道確切的貸款利率，只有送件到銀行後，經由審核才會得知。
⇒利用excel計算信貸利率，對部分的人來說是有困難的，建議直接諮詢貸款顧問比較便利!

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