貸款必須要知道-70%的人都不知道自己的償債能力，教你怎麼算負債比!

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償債能力顧名思義就是償還債務的能力，銀行根據客戶的收入情形來認定還款能力，即償債能力。
 

一般個人：

勞保投保金額、年度扣繳憑單、個人所得資料清單、薪資轉帳金額..等來認定，再扣除基本生活所需開銷（各家銀行規定不同）
或者參考收支比與負債比(DBR)來決定是否放款及放款利率 。

企業主：

公司資本額、401表、403表、405表、往來存摺積數、資金動向…等，再參數純益率及進貨存貨比例及營業項目…等，
判別客戶獲利情形而決定是否合乎貸放標準。
 

一般個人：

收支比：
指借款人的負債每月支出的金額佔月薪的百分之幾。
舉例，借款人的月薪三萬，每月支出一萬五，收支比就等於50%。
公式：每月貸款應繳本息（含其他貸款）／月收入
一般而言銀行的設定標準，結果的數值不高於50%-60%
有些較嚴格的銀行還會放入每月固定支出金額（14000-18000會因地區而有所不同），並要求放入後，數值不高於100%。

負債比：
總資產負債比= 資產總額/總負債金額  

總資產負債比用來計算我們的資產。
一般銀行希望借款人的總資產負債比>1.5倍，如果資產共有一千五百萬，那麼其他貸款負債就盡量控制在一千萬內，才不會負債過多影響還款能力。

月負債比=月負債/月收入
月負債比用來計算金流、支出。
銀行希望借款人的月負債比>70%，假如月收入三萬，月負債就要盡量控制在兩萬一以內，才不會因為每月的本金和利息支出造成壓力。
P.S:  月收入指平均月的收入，就是年收除於十二個月，如果只提供銀行月薪資料，銀行通常會以「（月薪x 14個月） ／12個月」來計算你的平均月收入。
假設你是每月薪水三萬的上班族，你的平均月收入就是 ( 3 x 14 ) / 12 = 3.5萬

負債比DBR 22倍
台灣金管會規定，負債比不能超過22倍。
但只看無擔保貸款餘額，而無擔保貸款就是指不需要擔保品的貸款項目，例如：信用貸款、預借現金、信用卡尋…等。

自我判斷可貸款額度：
所有無擔保品貸款 + 本次想申貸的信用額度 ≦ 月薪的22倍（鐵則）
月收入 - 月支出 - 其他貸款月支出 = 可負擔的月付金或月付金不超過月收入的三分之一
 

企業主：

公司報表：

• 401報表：為一般稅額計算之專營應稅及零稅率營業人使用。
• 403報表：為一般稅額計算兼營免稅、特種稅額計算營業人使用。例如：便利商店業
• 405報表：指小規模營業每三個月開徵一次的稅單
   

除上述以外，銀行還會評估借款人的貸款用途。
銀行會依據借款人所告知的資金用途，再衡量年齡、負債狀況、收入情形、年資、工作屬性、學歷…等來評估風險指數，再決定放款與否。

最後不論你的償債能力多好，最終還是會依照信用評價決定是否放款。在聯徵中心的信用評價會影響我們的還款誠信度，
也會影響銀行是否願意放款以及利率的高低。

決定這一切最關鍵的核心要點是我們「人」。
 

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Sos薪貸專業金融貸款顧問是所謂的「貸款經紀人公司」，扮演的是仲介角色，評估客戶信用及財務狀況，比較各間銀行、各方案的利率、
貸款準則、額度，並規劃適合的貸款方案，協助客戶順利取得資金貸款。
10幾年的貸款經驗中，Sos薪貸深知貸款會面臨的情況，以及客戶在面對金錢的處理上，往往因重大催阻壓力而產生的恐懼或困難，
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