有信貸還能再貸嗎?4的要點讓你信用增貸不卡貸

有信貸還能再貸嗎?4的要點讓你信用增貸不卡貸

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信用增貸是什麼?


信用增貸,是申貸信用貸款後,金額仍然不足,再次向銀行提出申請信貸的一種行為。然而,信用增貸並不是想像中的那麼簡單!

銀行審核規定,一年內有再次貸款核准且撥款,就稱為近期增貸,多數銀行都不會承辦有近期增貸的客戶,因為這屬於重大的扣分項目,
依照各家銀行規定會有所不同。

對銀行來說,信貸增貸會讓還款風險增加,所以審核過程也會比較嚴格,且借款人如果屬於多次近期增貸的對象,過件就更不容易。
所以建議,若申辦信貸後,資金仍然不足想增貸,最好六個月之後再貸款

 

想信用增貸該注意什麼?


信用增貸  

薪轉帳戶狀況
跟初次申辦信貸一樣,借款人增貸也需要提供薪轉證明來證明自己的收入與財力。銀行除了評估借款人是否仍有固定薪資入帳之外,
也會確認借款人的財務管理狀態;例如借款人是否有在當月就將薪資提領光的紀錄?帳戶是否有被列為警示戶?
若有如上述情形,信用增貸過件的機率恐怕是非常低。

信用卡繳款情形
若是要申請信用貸款,借款人的信用狀況是銀行一定會查詢的項目之一,不管是初貸或是增貸。銀行會審查借款人有沒有卡費遲繳、缺繳的狀況,
同時也會一併了解借款人是全額繳清還是有使用卡循?這些都會影響借款人的信用評價以及還款能力的認證,進而影響是否能夠成功增貸。

負債比的標準
同樣和初次申辦信貸相同,收到借款人提出的申請後,銀行會針對借款人進行聯徵信用調查,將上次所貸之信用貸款一並列入計算,
調查借款人的負債比是否超過標準的22倍。若是接近標準,則信用增貸的機率就會下降許多,甚至不願核貸!
因為接近標準就表示借款人的收入狀況會難以負擔還款金額及利息。如果借款人本身還有其他債務,如車貸、學貸、卡債等,能增貸的機會就很低了。

若是借款人債務過多,建議進行債務整合來降低還款利息並提升再次增貸的機會。
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有無抵押品
上面提到,負債比過高會讓增貸機會降低很多、難以過件,但若是能夠提供抵押品,則能夠提升借款人的核貸成功的機會。
因為若是借款人無法還款,銀行還能夠拿抵押品抵債、變賣,對銀行而言相對是有保障的。

 

信用增貸的流程?


信貸增貸  

信用增貸流程大致跟初次申貸相同,但因增貸對銀行而言是風險增加,所以在審核中也會比較嚴格。

一、準備相關財力證明
在信用貸款中,財力證明是非常重要的一個項目。除了在原信貸中已呈交的財力證明,若是想增加貸款額度,
就必須再提出更有利的財力證明(如:不動產、動產證明、股票、基金…等),讓銀行對借款人的還款能力提升,
並相信借款人有能夠承擔還款本金及利息的能力,就能大幅提升成功率。

二、銀行確認借款人是否有近期增貸
辦理信用貸款時,銀行會對借款人的需求進行評估,了解借款人是否是「近期增貸」。
一開始有提到,只要在貸款後,一年內有再次貸款核准且撥款的行為,就稱做近期增貸,是非常扣分的事,所以有很多銀行都不太願意承辦增貸項目。
若是近期增貸的次數愈多,還款利率也會隨著次數提升,這對借款人來說無疑是龐大的壓力。

三、照會與審核
提出申請後,銀行會進行電話照會,確認信用增貸的需求是由本人提出,也有可能會撥打電話到借款人所任職的公司確認身分。
在這個階段必須誠實回答,如有任何說謊的嫌疑,會被銀行認為與提供的資料有所出入,而導致被退件。
照會完成後,會再根據借款人所提供的資料進行系統和人工的審查,確定完全沒有問題後,就會進入對保的流程。

四、對保與撥款
銀行對借款人的調查及審核結束後,會約見面對保。
意思就是說,由專員與借款人約定時間當面簽訂合約,並重申雙方權利義務之詳細規定。完成之後就會進行撥款。增貸完成。

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