【信用評分查詢】1分鐘快速了解如何提高信用分數的秘訣

• 聯徵分數會影響我的貸款嗎?
• 如果我的信用評分在4.500能貸款嗎?

不論是信用有瑕疵、信用小白還是聯徵已2查，都有機會申請

所謂聯徵分數，就是透過聯徵中心，記錄著所有人在各家銀行的借款明細、繳款等資訊，依照還款狀況給出相對應的分數，而所有人與銀行的往來、借貸情形、繳款狀況、卡循以及申辦任何信用商品的紀錄等，都會提報至聯徵中心。

→聯徵中心建置了全國唯一的信用資料庫，它是我國唯一蒐集信用資料的金融機構間，為個人與企業的信用評分與銀行往來紀錄。

文章目錄

• ⇒什麼是聯徵信用分數?
• ⇒聯徵信用分數重要嗎?
• ⇒信用評分怎麼看?
• ⇒個人聯徵報告申請方式有哪些?
• ⇒哪些行為會影響信用評分?
• ⇒改善信用分數的6個的方法
• ⇒聯徵信用分數常見問題
• ⇒【信用分數】文章重點整理

什麼是聯徵信用分數?

聯徵分數又稱信用評分，是借款人過去繳款紀錄的累積，反映著借款人的財務狀況與準時還款的能力，更是銀行衡量未來貸款風險的重要條件。信用評分越高，可貸額度會相對提高，而讓人最關心的利率當然也能降低，因此，如何擁有好的信用分數就成為申請信用貸款中最重要的課題。

而財團法人金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心)所提供的信用評分除了協助金融機構評估貸款條件之外，也提供申請者個人了解自身的信用狀態及有缺陷之處，進而做出適當調整來提高聯徵分數。

聯徵信用分數重要嗎?

非常重要！

只要申請銀行貸款，銀行就會要求借款人"同意"調閱聯徵報告，而銀行只要拿到借款人的聯徵報告，就會知道該借款人使用信用卡或信貸的過往歷史紀錄(所有銀行)，以及聯合徵信中心針對這些紀錄所訂定的一個分數，稱為信用分數、信用評分。分數越高，代表款繳狀況良好，銀行願意核貸的機會就越高；反之，信用分數越低，銀行當然就不會願意放款給你。

信用分數滿分800分，假如你的分數是400、500分左右，想要核貸的機會就已經剩下一半不到了，這時，千萬不要自己隨便找間銀行來申辦，因為這樣，只是增加聯徵次數又不過件而已。提供你一個方法:找Sos薪貸顧問，一次評估數十間銀行專案，不會增加聯徵次數，大大增加你核貸的機會。

• 聯徵報告內容解說

信用評分怎麼看?

基本上如果你有自行調閱聯徵報告，就會發現上面記錄著所有與銀行往來的紀錄，且最後會給出一個分數，這個分數的高低決定著銀行是否核貸給你，核貸的金額、利率高低，而一般聯徵報告上會顯示3種分數方式:

一、「此次暫時無法評分」

• a.信用小白:從來沒有與銀行有任何往來紀錄，聯徵報告上當然不會有任何分數
• b.信用不良:貸款嚴重遲繳造成該借款人被銀行標示為逾期、催收或呆帳，或是名下任何一張信用卡出現強制停卡、催收或呆帳紀錄者
• c.債務協商:表示該借款人正在與某一間銀行協商中，報告上將不會出現任何分數，也就代表->債務協商者在還款期間不能再次申請信用貸款
• d.不適合取得信用:受監護宣告者
• e.信用資料有爭議:通常是指有借款人對於聯徵上註記的項目有疑慮，或正在訴訟中

二、「200分」

剛好200分表示該借款人在某些銀行有著信用不良的紀錄，但仍然有一些銀行願意與該借款人有所往來，則聯徵中心會給予固定評分(200分)，該分數為聯徵中心所指定的較低分數，並未針對此類當事人給予實際評分

三、「200~800分」

基本上每個人在聯徵報告中，都會有一個分數，大多落在200-800分之間，而不少人以為分數低銀行就不願意核貸，沒錯，信用評分是銀行審核的要素之一，但並不是低分數銀行就一定會拒絕，重點還是要評估借款人名下是否有其他的財產等條件。

個人聯徵報告申請方式有哪些?

提供表格讓你更加清楚-有什麼方法可以查詢聯徵紀錄!

• 查詢聯徵方式有哪些?自己查詢會有紀錄嗎?
• 沒有自然人憑證怎麼辦?你可以立即參考-申請自然人憑證方法

哪些行為會影響信用評分?

一、繳款行為

指的是還款行為表現，包括信用卡及貸款債務，目的在於了解個人過去是否有無不良繳款紀錄及還款情形，詳細內容包含其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等，繳款行為被銀行視為參考個人信用的最重要值，不可不謹慎。

二、負債程度

包含債務總額、貸款數量、使用比率等，當債務總額越高，信用分數也就越低。

三、近期申辦信用卡或貸款

申辦一次信用卡或貸款，聯徵中心都會有紀錄，而當借款人於聯徵中心的查詢次數過多，不但會影響信用評分，也會影響貸款過件率！

四、信用長度

指的是使用信用卡或繳交貸款的時間長短，使用的時間越長，銀行能參考的數據也就越多，信用評分就越高。

五、信用型態

信用卡、信貸、車貸、房貸等等都算是信用型態，型態越複雜，就代表借款款人的資金需求越高，信用分數當然就會降低，畢竟申辦得越多，也代表著負債總數越高。

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改善信用分數的6個的方法

一.申辦一張信用卡並開始培養

信用是很虛無的東西，通常在有資金需求需要和銀行打交道時，才會發現它的重要，所以想提高或培養信用最簡單的方式-申辦一張信用卡。但是，使用信用卡也有兩項限制，

• 每個月要全額繳款，不管刷多少，當期就是要繳多少，刷5萬繳5萬，刷10萬繳10萬，刷的金額越高並能全額繳清，信用評分加分就越多
• 不要使用過多的信用額度，不然，還是會影響到信用分數。

二、債權銀行超過2家以上一定要整合負債

欠款銀行過多，也會造成信用評分不佳，若把各家銀行的債務整合起來，申請一家利率最低的銀行統一繳款，不僅可以降低利率及月付金，還能省去麻煩，且只貸1家50萬會比貸3家共50萬的記錄好。

• 至於如何申辦整合負債?這裡讓你快速申貸而整合負債還有哪些好處?請參考這篇文章

三、減少債務

減少債務的意思是要先還一部分份的債務，而減少債務總額，千萬不要辦理貸款或使用信用卡還債務。還款時，建議先還利息較高的款項，不過，這不是提高信用分數最好的方式。可借貸金額和已使用額度之間的差距是評分因素之一，所以，優先還金額比較大的債務，差距拉大後，自然可以提高信用分數。

四、提前還款

若是能在每期應繳的金額(本金加利息)之餘，多償還一些本金，就能代表借款人的收入或財務狀況變好了，多少能增加借款人的信用評分。

五、不要隨便停用信用卡

持有信用卡張數的多寡，原則上並不會影響信用評分；但信用卡持有張數愈多，能讓信用卡總額度因此增加，故在刷卡金額不變的前提下，將使信用卡額度使用率下降，並有助於信用評分的提升。

六、三個月別申請超過三家以上的信用卡或貸款

因為短期內查詢次數愈多，可能代表此借款人近期的資金需求較為急迫，對風險具有警示的功用，故被納入評分標準。另為避免借款人因短期內向多家金融機構比價（如：為取得更好之利率、額度…等貸款條件）進而導致評分降低，故聯合徵信中心將30天內之查詢皆視為同一筆信用需求，亦即只計算為1次查詢；然當超過30天之新查詢，則將視為不同之信用需求。但如果是自己查詢自己的信用分數，將不算在聯徵次數內。

• 查詢聯徵方式有哪些?自己查詢會有紀錄嗎?
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信用評分是信用貸款的第一道門檻，如果信用分數不理想，一定要找出問題所在，及時處理，才不會影響申辦貸款的成功率。且不要輕易幫他人做擔保，因為若是對方無法負擔債務或有不準時繳款的行為，都會影響你的信用喔！

聯徵信用分數常見問題

信用卡很多會不會影響信用評分?

不會

只要有正常繳款，就算一次擁有多張信用卡，也不會影響信用評分。

但由於信用卡過多，代表還款日期也都不同，只要忘了繳款，就會影響信用分數，這點需要特別注意。也曾碰過客戶10號發薪，但信用卡繳款期限在5號之前，所以每個月都會遲繳。而在申請貸款時，是很致命的一點。

信用長度類資料為聯徵中心信用評分參考項目之一，故將信用卡剪卡可能讓信用長度因此減短，進而導致信用評分因此降低；但信用長度類資料配分比重相對較少，故剪卡對評分應不至於產生嚴重之影響。建議保留目前使用最久的信用卡，可讓信用歷史長度維持在一定之水準。而因為有頻繁的往來，可以增加銀行內部對你還款能力的信任。

信用卡分期會不會影響信用分數?

有的會有的不會

• 預借現金:預借現金的就是將信用卡一部分的可用額度轉為現鈔，讓持卡人能提領出來使用，再透過信用卡帳單償還。而預借現金手續費則依各家銀行規定有所不同，通常會以「預借現金金額 * 固定比例 + 定額手續費」的方式來計算。但是，預借現金的額度通常都是幾千幾萬，若是預借現金的次數過多，表示你每個月都需要透過這種方式來生活，對銀行來說你每個月生活都有困難了，若是再申請貸款，是否無能力還款，所以，預借現金會影響信用評分，而銀行也不喜愛有預借現金的客戶。
• 消費分期:通常是店家主動詢問是否要分期，且零利率，這樣的消費分期是店家與銀行合作，並不會影響借款人的信用評分。
• 帳單分期:指借款人主動向銀行提出卡費分期服務，藉此降低每個月要支付的金額，雖然比繳最低還款金額好，且影響信用評分不大，但銀行仍不喜此類型客戶，因為這代表沒有評估好自己的能力就先消費，不過這不是左右銀行核貸的主因。

由上述得知，只有消費分期是完全不會影響信用評分以及銀行對你的信任。

自行調閱聯徵紀錄會不會增加徵查次數?

不會，自己調閱並不會在聯徵報告中顯示，自然不會增加聯徵次數

• 申請貸款或是信用卡:只要有以上2種行為，銀行都會調閱借款人的聯徵報告當作評估是否核貸的要素之一。而在聯徵報告中會顯示-新業務申請。
• 查詢聯徵狀況:只要跟銀行申請過貸款，銀行都會進行聯徵查詢，而在聯徵報告中會顯示-原業務往來；或是在銀行開戶時，聯徵報告中也會顯示新存款開戶。

由上述得知，只有想要申請貸款或信用卡，並經由你的同意讓銀行調閱時，才會增聯徵次數，其餘並不會算進去。

聯徵次數多會影響核貸機率嗎?

會，新業務申請，會在聯徵報告中顯示3個月，而3個月內有2筆以上的新業務申請，表示該借款人短期間內有資金上的需求，但是不論什麼原因，都沒有在第一間銀行、第二間銀行取得他想要的資金，所以才需要找更多間銀行申辦，那麼自然的，從第三間銀行開始，就會有疑慮:為什麼前2間銀行不願意撥款給他，是不是有什麼信用瑕疵，所以聯徵次數超過2次，核貸機會將會很低。

文章重點提醒

• ⇒信用評分有你跟銀行所有的往來紀錄，也是銀行評估是否貸的重要條件。
• ⇒信用評分怎麼看?基本上每個人都會有一個分數，信用評分雖不代表著是否一定過件，但是分數越高的族群，銀行越喜愛。
• ⇒信用貸款申請條件(1.借款人需要年滿20歲2.工作年資滿6個月最佳3.穩定收入4.信用無瑕疵)
• ⇒自行調閱聯徵紀錄不會算在近查裡，建議你每年有一次調閱的機會，可以觀看自己是有需要改進信用評分的地方。
• ⇒以下這些行為會影響信用分數(1.繳款行為2.負債程度3.近期申辦信用卡或貸款4.信用長度5.信用型態)
• ⇒改善信用分數的6個方法(1.申請一張信用卡並開始培養自己的信用2.債權銀行超過2間請整合3.減少債務4.有能力的話題前還款5.不要隨意停用信用卡6.近3個月內不要申請多家銀行的貸款或信用卡)

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