【信貸評級是什麼】2020信用貸款扣分系統，你中了幾項?

• 如何查詢個人信貸評級?
• 如何提升信貸評級?

當你因為聯徵分數過低而被銀行婉拒時，別灰心，你可以透過專業的貸款顧問，媒合其他適合你的銀行專案做申貸，一樣可以核貸銀行信貸!

申辦信用貸款最基本的條件就是-有穩定的工作，因為有工作代表有收入，而薪資收入代表著有一定的還款能力，銀行貸款最重要的不是借，而是還款，所以一但你可以提出有力的還款證明，那麼你成功核貸銀行信用貸款的機會就會大大的提升。

但是貸款老是被拒絕，你有想過是什麼原因嗎?多數人以為只要符合信用貸款基本條件就能申辦，殊不知「信用分數」也是銀行審核的關鍵 ! 檢視信用紀錄時，該如何得知哪些是信用被扣分的行為呢?畢竟防患未然，早點發現早點修正，才不會影響信用貸款的過件率。

• 如何提高信用分數，也是你應該要知道的，請參考

文章目錄

• ⇒信用貸款無法核貸的3個項目
• ⇒信貸評級12項扣分項目
• ⇒查詢自己是否符合信用貸款資格
• ⇒如何查詢個人信貸評級?
• ⇒提高信貸評級的方法
• ⇒【信用貸款扣分】文章重點整理

信用貸款無法核貸的3個項目

一、負債比過高

由於負債比22倍的門檻是金管會規定的條件，每家銀行審核條件都需要遵守這個條件，所以如果你的名下債務已經超過負債比22倍的話，便容易被視為高風險客戶。而你的還款能力，是銀行決定是否核貸的重要關鍵，因此若是負債比過高，銀行相對的會認為你的還款能力不佳，便不會輕易放款。

• 想了解更多負債比相關知識，請參考。

二、無薪轉

信用貸款沒有擔保品，因此銀行會要求提供收入證明，若是沒有擔保品又處於待業中，銀行是不可能放款的。

三、協商中/遲繳遭強停中/已被列為警示帳戶/貸款過去12個月曾遲繳

如果目前有以上情形，並被記錄在聯徵中心，是無法取得無擔保性質的信貸的，如想知道是否有以上紀錄，可線上利用自然人憑證查詢個人信用報告，來瞭解自己的信用狀況。

信貸評級12項扣分項目

1.現職工作年資不足半年

工作穩定性不足，銀行擔心有遲繳或呆帳的風險。

2.年收入未達30萬

大部分的銀行信貸都把年收入30萬作為申請的門檻，若低於此標準則比較難通過。

3.信用空白

信用空白又稱為信用「小白」，是指無使用任何信用卡或是與銀行借貸的往來紀錄。由於信用無分數，導致銀行無法查詢你的還款紀錄(如同面試拿空白履歷一樣)，因此難以判斷你的還款意願及能力是否穩定，自然不敢輕易借錢。後天信用空白：曾經使用過信用卡，但因為各種原因例如：遲繳、停卡、不想用等而沒有繼續使用，導致目前沒有信用卡使用，這被稱之為“後天信用空白(若年紀超過30歲又稱老白)”這類型的客戶比從未使用過信用卡的人更不容易貸款成功。

4.信用卡使用未達1年

信用卡使用時間短，代表協助銀行審核的資料不足，因此會扣不少分。而一般需要使用4個月以上才開始有評分，因此如果不著急申辦信用貸款，建議先從累積信用開始。

5.信用卡刷卡額度過高

信用卡的正常使用繳費通常對信用沒有負面影響。但若當月消費金額占信用卡額度的比例太高，就會開始扣分。舉例來說信用卡總額度有20萬，而你一個月刷了15萬，這樣的比例對銀行而言就偏高。如果刷到7成額度以上，幾乎是會被銀行打成信用評分不足。

6.使用信用卡循環利息/帳單分期

不少人會在收到信用卡帳單後只繳最低(覺得沒關係，有繳就好)，或是使用信用卡分期，其實這些還款習慣都會被扣分，而卡循扣的分數會比帳單分期多。這些紀錄會被保留12個月，因此建議大家全額繳清。

7.預借現金

預借現金對於信用的影響“非常大”。因為會動用到預借現金，就表示你目前的理財行為不當或是資金周轉有問題，且預借現金的紀錄會維持12個月，在多數銀行評分標準下是直接拒絕的，所以建議除非萬不得已，請勿使用任何信用卡片預借現金。

8.信用卡有遲繳紀錄

若過去一年有信用卡遲繳，就會在信用評分扣很多分數。如為遲繳未滿1個月達多次或是有超過1個月，基本上也很難核貸。一般來說要想辦法證明有不得已的遲繳因素，例如出國等。

9.近期增貸

即使你的負債額度還在上限的22倍內，但若是半年內有核貸成功其他銀行的信用貸款，也會被視為信用高風險之一，會降低核貸金額，甚至很多銀行會直接拒絕申請。原因是:任何已核准下來的貸款，銀行都需要最短半年的觀察期，觀察你的正常繳款情況與能力，所以貸款前請務必記得短時間內要申辦多間銀行的信用貸款是不太可能的，這也算是許多信貸條件評分中最容易被忽略的一環。且短時間內申請過多貸款會被註記在聯徵上。

至於會有什麼影響，請參考-聯徵次數造成的影響就是-銀行貸款過件機率。

10.近期聯徵有新業務查詢1次以上

只要申請信用產品(信用卡或信用貸款)，聯徵上就會有一個新業務的查詢紀錄，又稱為近查。近查次數對第二家銀行以後都是扣分。這樣的查詢紀錄會維持3個月，大部分銀行若已有2家近查紀錄，核貸的機率都很低。

→通常銀行會有這些疑慮，為什麼上一間銀行不借你?你是不是最近很缺錢，到處借?這樣你是否有還款能力?

11.月光族

很多人習慣到下一次發薪日之前把錢都花光，存款低於5千通稱『月光族』。如果你連基本的存款都沒有，那麼銀行很難放款給你。別忘記~銀行貸款最重要的不是借，而是還款!也許你會覺得，我就是沒錢所以才要貸款啊!我有錢為什麼還要借錢!但這是依照你的角度去思考的，以銀行的角度來看，你連基本的生活費都沒有了，那你怎麼還款?沒有還款能力，銀行一定不會借錢給你。

12.百元提領

百元提領是銀行在判斷一個債務人面對理財習慣的一項工具，因為如果連百元都要提領出來，那背後代表的是『支出非常捉襟見肘』，所以銀行非常不喜愛借錢給有百元提領的借款人。

信用貸款申貸流程為何?

多數人在申請貸款時，常會發生沒過件或是無法貸到滿意額度的情況，卻不知道問題出在哪，其實，向銀行貸款並非填資料送出申請而已，若事先沒做好功課，不僅貸款無法成功申貸，就連信用都會被影響。申辦貸款，不想花時間一間一間比較，也不想耗費精神研究如何成功貸款嗎?與其貿然送件，不如交給專業的貸款經紀人，替你評估分析，找出一個過件率最高的貸款方案，讓你輕鬆解決資金上的困擾，更方便的是，現在Sos薪貸有線上立即貸，只要填寫申請書，就能幫你評估可貸額度及利率，加速你的貸款時間喔。

如何查詢個人信貸評級?

提供表格讓你更加清楚-有什麼方法可以查詢聯徵紀錄!

• 查詢聯徵方式有哪些?自己查詢會有紀錄嗎?
• 沒有自然人憑證怎麼辦?你可以立即參考-申請自然人憑證方法

信用貸款申貸流程為何?

• 繳款行為
• 負債狀況
• 聯徵次數

所以針對這些項目一一解決，就能增加自己的信用評分

• 繳款行為的話就是不論信用卡還是信貸，都要正常繳交，全額繳清!不要有循環利率的出現，信用分數將不會有任何變動。
• 負債狀況-千萬不要讓自己的債務超過薪水的22倍，所以只要你有增加一筆債務，都要稍微計算一下總負債額度!
• 聯徵次數只要超過2次，下一次成功貸款的機率就會下降，所以一蛋發現自己聯徵已2查(代筆造型申請2間銀行都沒過件)，那麼第3間銀行一定要好好挑選，否則依定無法核貸。

• 你需要先了解銀行審核的幾大要素-銀行評分的6大關鍵
• 只要你有以下行為，就代表有信用瑕疵，看來看看自己有多少信用瑕疵需要改善吧

文章重點提醒

• ⇒信用貸款無法核貸的3個項目(1.負債比過高2.無薪轉3.協商中/遲繳/強停/警示戶)
• ⇒信用評級會扣分的12個項目(1.工作未滿半年2.年收入未達30萬3.信用空白4.信用卡使用未達1年5.信用卡刷卡額度高6.信用卡有循環利息7.預借現金紀錄8.信用卡、信貸有遲繳9.近期增貸10.聯徵1查以上11.月光族12.百元提領)
• ⇒提供了數種可以查詢信用評級的方式->每個人一年中有一次查閱聯徵報告的機會，這是不會被聯徵中心註記的喔!
• ⇒提升信貸評級的方法(1.不論是信用卡還是信貸，都要正常繳款2.千萬不要讓自己的債務超過薪水的22倍3.聯徵次數要小心，當自行申辦銀行被拒絕，下一間銀行一定要好好挑選)
• ⇒如果覺得繳款困難，一定要用"債務整合"來解決。

Sos薪貸專業金融貸款顧問 是所謂的「貸款經紀人公司」，扮演的是仲介角色，評估客戶信用及財務狀況，比較各間銀行、各方案的利率、
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