債務協商條件中4大要素!債務協商又有哪些好處?

債務協商條件中4大要素!債務協商又有哪些好處?


相信不少人都有這樣的經歷,身上扛著卡債、信貸、車貸、房貸,多筆的債務讓財務管理出現危機,龐大的資金壓力造成入不敷出的局面,
想辦理整合負債卻被告知不適合,這時,申辦【債務協商】清理債務,達到降低月付金與利率的目的,就是你最好的選擇! 整合負債

 
何謂債務協商
簡單說就是擁有多筆債務的債務人,需與債務最高的債權銀行透過協商溝通還款事宜,通常會降低債務人的利率與月付金,讓債務人能夠正常還款。
舉例-小薪名下債務
1.A銀行-5000
2.B銀行-8000
3.C銀行-12000
*那麼小薪就要向C銀行提出債務協商

 
會需要申辦【債務協商】的4大條件

1.負債比過高
負債比計算公式:「無擔保負債/月收入」無擔保負債(信用卡債、信貸)已超過月收入的22倍
2.信用卡嚴重遲繳
信用卡債務嚴重遲繳/長期未繳款而被銀行列入呆帳
3.已無法負擔每月債務
龐大的債務造成每月還款困難,進而影響生活
4.債權銀行眾多、債務複雜
卡債、信貸、多筆債務於一身,深受循環利息之苦及多間銀行繳款之麻煩

 
【債務協商】後果?協商又有什麼優點?

1.降低月付金及利率
透過債務協商,由債權銀行評估申請人的收入扣除必要支出所能負擔的金額,作為還款金額、月付金與利息考量。當債務協商成功後,
便有機會降低月付金及利率,且最長可攤還至15年,大幅減輕申請人的債務負擔。

2.繳款變得更方便
可將債務整合至單一銀行,負債集中後,只需要記得一個繳款日期,免去跑多家銀行的麻煩。 3.協商沒有綁約期,可隨時提前還清
協商不需綁約,隨時都能大額還款,只要準備當期加上至少4期(一共5期)的費用,舉例來說,某甲月付金為5000元,在本月要大額還款,
須準備25000元(5000*5),於本月繳款期間準時繳交。下個月依然繳5000元即可。而所有還款都能完全的沖銷本金,減少利息的部分,達到有效還款。
但建議債務人有多餘的錢再進行大額還款,畢竟生活要過得下去比較重要。   
【債務協商】有什麼限制?

1.卡債本金打折,不可能
有些卡債族會以為申辦債務協商後不只是利息降低、期數變長,還可能讓債務本金打折,今天要告訴你,這是不可能的。雖然銀行想幫助你減輕負擔,
但也不會做賠本生意,除非能一次清償,銀行才可能考慮本金打折。

補充:
有些卡債族認為等《破產法》通過後,卡債可「一筆勾銷」,或是未來有機會藉協商機制將原本所欠的卡債本金「打折再打折」,
導致原本正常繳款的客戶出現逾期繳款現象。這些錯誤的認知,導致道德風險的提高。 
但《破產法》但不是人人適用,而且法案將傾向會從嚴規定,債務人如果沒到破產程度卻聲請破產,可能因「詐欺破產」被法院判處三年以下徒刑。
而一旦被裁定破產,聯合徵信中心會有十年的信用不良註記,甚至你的工作範圍會受限,聲請破產以後有高達一百八十種工作不能做,很多公司也不敢用你。
如果你還不到四十歲就聲請破產,這項紀錄等於會拖累你人生的黃金歲月。 
另外,《破產法》從修法到真正施行需要經過兩三年的籌備期,因為法院還要培訓清償官等等,程序繁雜,因此,卡債族不要再等《破產法》了!
最好還是盡快透過跟銀行債務協商的方式來還款

2.還款期間,無法辦理信用卡與貸款 
於債務協商還款期間,銀行會立即凍結申請人手中的信用卡,不僅無法使用信用卡,也不得再申請任何貸款,而聯徵中心也會註記債務人目前協商還款中,
必須等債務協商還清後滿一年,才能重新申辦信用卡使用,站在銀行角度,會希望債務人先把身上債務先解決,不要再有新增的負債,讓身上的負擔更為加重。

3.聯徵註記
協商繳清後,聯徵上會注記一年的時間,之後等於是恢復信用空白,即可再跟銀行重新培養信用往來。

4.只限於積欠銀行之債務
債務協商機制,只適用於積欠銀行的債務,不包含其他非銀行機構的民間貸款。

5.欠款銀行盡量不要有業務往來
協商債務繳清後若想跟銀行重新辦理信用卡及貸款,建議不要跟之前有欠款的銀行辦理,因為雖然聯徵註記取消了,
但銀行的內部資料還是有過往的遲繳或辦理協商之記錄存在,會影響辦理的評分而導致核准困難。

注意:
協商後最重要的事情就是按時繳款,千萬不要以為協商遲繳後還能再一次協商,一但毀諾了,就會變成欠幾家就必須繳幾家,
利率跟年限也會跟協商時不一樣,一般來說,並不會比之前的好。

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