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《債務協商經驗談》債務協商好嗎?債務協商適合我嗎?這1篇全了解

2019/04/26

你是否被告知只能辦債務協商?
債務協商是什麼?有什麼好處?會影響我的信用嗎?

相信不少人都有這樣的經歷，身上扛著卡債、信貸、車貸、房貸，多筆的債務讓財務管理出現危機，龐大的資金壓力造成入不敷出的局面，想辦理整合負債卻被告知不適合，這時，申辦【債務協商】清理債務，達到降低月付金與利率的目的，就是你最好的選擇！

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債務過高時，應該是要辦理債務整合還是債務協商？

文章目錄

⇒何謂債務協商？
⇒申辦債務協商的4大條件？
⇒債務協商有什麼優點？
⇒債務協商有什麼限制？
⇒【債務協商好嗎】文章重點整理

何謂債務協商？

簡單說就是擁有多筆債務的債務人，需與債務最高的債權銀行透過協商溝通還款事宜，通常會降低債務人的利率與月付金，讓債務人能夠正常還款。
舉例-小薪名下債務
1.A銀行-50002.B銀行-80003.C銀行-12000
*那麼小薪就要向C銀行提出債務協商

申辦債務協商的4大條件？

1.負債比過高

負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」無擔保負債(信用卡債、信貸)已超過月收入的22倍

2.信用卡嚴重遲繳

信用卡債務嚴重遲繳/長期未繳款而被銀行列入呆帳

3.已無法負擔每月債務

龐大的債務造成每月還款困難，進而影響生活

4.債權銀行眾多、債務複雜

債務協商有什麼優點？

1.降低月付金及利率

透過債務協商，由債權銀行評估申請人的收入扣除必要支出所能負擔的金額，作為還款金額、月付金與利息考量。當債務協商成功後，便有機會降低月付金及利率，且最長可攤還至15年，大幅減輕申請人的債務負擔。

2.繳款變得更方便

可將債務整合至單一銀行，負債集中後，只需要記得一個繳款日期，免去跑多家銀行的麻煩。

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如何跟銀行債務協商?你可以參考:協商程序如下，讓你快速成功申辦。

3.協商沒有綁約期，可隨時提前還清

協商不需綁約，隨時都能大額還款，只要準備當期加上至少4期（一共5期）的費用，舉例來說，某甲月付金為5000元，在本月要大額還款，須準備25000元（5000*5），於本月繳款期間準時繳交。下個月依然繳5000元即可。而所有還款都能完全的沖銷本金，減少利息的部分，達到有效還款。但建議債務人有多餘的錢再進行大額還款，畢竟生活要過得下去比較重要。

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債務協商清償後什麼時候能貸款?

債務協商有什麼限制？

1.卡債本金打折，不可能

有些卡債族會以為申辦債務協商後不只是利息降低、期數變長，還可能讓債務本金打折，今天要告訴你，這是不可能的。雖然銀行想幫助你減輕負擔，但也不會做賠本生意，除非能一次清償，銀行才可能考慮本金打折。

補充:
有些卡債族認為等《破產法》通過後，卡債可「一筆勾銷」，或是未來有機會藉協商機制將原本所欠的卡債本金「打折再打折」，導致原本正常繳款的客戶出現逾期繳款現象。這些錯誤的認知，導致道德風險的提高。但《破產法》但不是人人適用，而且法案將傾向會從嚴規定，債務人如果沒到破產程度卻聲請破產，可能因「詐欺破產」被法院判處三年以下徒刑。而一旦被裁定破產，聯合徵信中心會有十年的信用不良註記，甚至你的工作範圍會受限，聲請破產以後有高達一百八十種工作不能做，很多公司也不敢用你。如果你還不到四十歲就聲請破產，這項紀錄等於會拖累你人生的黃金歲月。另外，《破產法》從修法到真正施行需要經過兩三年的籌備期，因為法院還要培訓清償官等等，程序繁雜，因此，卡債族不要再等《破產法》了！最好還是盡快透過跟銀行債務協商的方式來還款

2.還款期間，無法辦理信用卡與貸款

於債務協商還款期間，銀行會立即凍結申請人手中的信用卡，不僅無法使用信用卡，也不得再申請任何貸款，而聯徵中心也會註記債務人目前協商還款中，必須等債務協商還清後滿一年，才能重新申辦信用卡使用，站在銀行角度，會希望債務人先把身上債務先解決，不要再有新增的負債，讓身上的負擔更為加重。

3.聯徵註記

協商繳清後，聯徵上會注記一年的時間，之後等於是恢復信用空白，即可再跟銀行重新培養信用往來。

4.只限於積欠銀行之債務

債務協商機制，只適用於積欠銀行的債務，不包含其他非銀行機構的民間貸款。

5.欠款銀行盡量不要有業務往來

協商債務繳清後若想跟銀行重新辦理信用卡及貸款，建議不要跟之前有欠款的銀行辦理，因為雖然聯徵註記取消了，但銀行的內部資料還是有過往的遲繳或辦理協商之記錄存在，會影響辦理的評分而導致核准困難。

注意:
協商後最重要的事情就是按時繳款，千萬不要以為協商遲繳後還能再一次協商，一但毀諾了，就會變成欠幾家就必須繳幾家，利率跟年限也會跟協商時不一樣，一般來說，並不會比之前的好。

「借錢還錢」是天經地義的事，即使你還款能力不佳，只要你願意勇於面對你的債務，一定可以找到最適合你能力的還款方法。Sos薪貸專業金融貸款顧問願意幫助您。

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如果債務協商失敗，還有什麼方法可以拯救我的債務呢?

文章重點整理

⇒何謂債務協商？簡單說就是擁有多筆債務的債務人，需與債務最高的債權銀行透過協商溝通還款事宜，通常會降低債務人的利率與月付金，讓債務人能夠正常還款。
⇒申辦債務協商的4大條件？(1.負債比過高2.信用卡嚴重遲繳3.已無法負擔每月債務4.債權銀行眾多、債務複雜)
⇒債務協商有什麼優點？(1.降低月付金及利率2.繳款變得更方便3.協商沒有綁約期，可隨時提前還清)
⇒債務協商有什麼限制？(1.卡債本金打折，不可能2.還款期間，無法辦理信用卡與貸款 3.聯徵註記4.只限於積欠銀行之債務5.欠款銀行盡量不要有業務往來)

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