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【債務問題解決之道】整合負債與債務協商，當你債務過高時，到底適合申辦哪一個?

2018/09/14

你是否感到債務過多，生活有壓力?
每個月可用的生活費已所剩無幾，不知道該怎麼辦?

趕緊整合所有負債，才不會讓債務越滾越大

有不少客戶都會有的疑問：我債務過高時，應該是要辦理債務整合還是債務協商？債務被整合後有沒有什麼後果？

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文章目錄

⇒整合負債與債務協商的差別有哪些？
⇒什麼人適合整合負債？
⇒什麼人適合債務協商？
⇒整合負債&債務協商都有的優點？
⇒整合的後果？
⇒債務多一定要知道的1件事
⇒【債務過高】文章重點整理

整合負債與債務協商的差別有哪些？

整合負債與債務協商相同之處

繳款方便(集中於同一間銀行繳費)

降低利率&月付金

可以利用的資金將會增加

整合負債與債務協商不同之處

整合負債	債務協商
負債比<22倍	負債比>22倍
信用加分	信用扣分
事後收費	事前收費
整合期間可申請其他貸款	協商期間不可申請其他貸款
還款期限最多7年	還款期限最多15年

→整合負債-適用負債比小於22倍的借款人、信用會加分(因為整合後借款人能按時繳交的機會變大了、信用分數就會增加)，核貸成功才收費、整合期間若有資金上的需求，還是有機會核貸信用貸款(只要負債沒過高)、還款期限最多7年

→債務協商-適用負債比大於22倍的借款人、信用會扣分(因為已經讓債務超過太多又還不出來，對銀行來說是信用不良、還款風險增加的借款人)、申辦前就要收費(原因在於處理協商過程複雜)、協商期間若有資金上的需求，是無法申辦銀行信用貸款的、還款期限最多15年

而「整合負債」跟「債務協商」最大的好處就是將信用卡和現金卡或是信貸等債務全部整合到一家利率較低的銀行，債務被整合後降低月付金並省下時間去繳款多家銀行的麻煩。

「整合負債」跟「債務協商」最大差別就是會不會影響信用！

整合負債完全不會傷害個人的信用，但辦理協商的代價就是信用將會在聯徵上註記，繳清後一年才會恢復信用空白，進而開始重新培養信用。

什麼人適合整合負債？

月付金額超過月收入的入40%-50% 以上，且多為信用卡、信用貸款等多重債務、僅繳交循環利率者，或是對於自己的月付感到負擔者。

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什麼人適合債務協商？

負債已經超過了你收入的22倍，簡單說就是負債比過高，或是有嚴重遲繳、未繳款呆帳等信用不良紀錄者。

►參考來源及相關知識文章:

債務協商該如何辦理?請參考-債務協商程序

整合負債&債務協商都有的優點？

繳款變方便(集中於一間銀行)
大大降低月付及利率
可運用的資金增加

整合的後果？

透過整合負債的方式還整合信用卡可以提高整體信用評分，不但不會影響信用反而是加分。但是!!申辦債務協商，在聯徵上必須有記錄，且等償還完畢一年後，註記才會拿掉，銀行才能繼續放款給你，所以債務協商是會影響聯徵記錄的。(不過協商沒有綁約期，可隨時提前繳清。而協商還清後一年即可信用恢復，並非終生信用破產)
整合負債是幫你申辦完畢後才需要收費，而協商是事前收費喔!

所以在選擇「整合負債」與「債務協商」的時候可以依照負債比例去比較哪種最適合自己，若是負債未超過收入的22倍，可選擇使用整合負債，若是負債過高，或者已經有嚴重遲繳或是未繳轉呆帳者，銀行基於信用的問題也無法進行債務整合的貸款，也因此，像這樣的狀況，就會建議進行債務協商了。

不管是整合負債還是債務協商難度都較高，原因是有多筆債務、繳款月付比問題，還有銀行聯徵照會次數限制等問題都是需要作一些配套與調整，想碰運氣一旦第一間銀行不過，接下來作業就更加艱難，所以這時你可以委託專業的Sos薪貸。

►參考來源及相關知識文章:

薪貸為無數的客戶申辦過件，絕對比你還要了解~成功案例分享

債務多一定要知道的1件事

有些沒良心的貸款公司，在客戶想要債務整合時，就會直接幫借款人申請債務協商(事實上借款人的條件申請債務整合就好)，這樣讓借款人不但多付了一些手續費，還影響信用狀況，真的得不償失。
Sos薪貸幫助客戶貸款，從來都是想盡辦法解決借款人的需求，而非替借款人製造麻煩!

文章重點整理

⇒整合負債與債務協商的差別有哪些？最大差別在於整合負債不會影響信用；但債務協商會，清償後還會在聯徵上註記一年才會清除。
⇒什麼人適合整合負債？月付金額超過月收入的入40%-50% 以上，且多為信用卡、信用貸款等多重債務、僅繳交循環利率者，或是對於自己的月付感到負擔者。
⇒什麼人適合債務協商？負債已經超過了你收入的22倍，簡單說就是負債比過高，或是有嚴重遲繳、未繳款呆帳等信用不良紀錄者。
⇒整合負債&債務協商都有的優點？(繳款變方便(集中於一間銀行)&大大降低月付及利率&可運用的資金增加)
⇒債務多一定要知道的1件事-交給貸款公司協助申請時，能夠申請債務整合決不要辦債務協商

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