【債務協商機制】3分鐘搞懂何謂債務協商?要怎麼辦理?

債務過多不知道怎麼處理?
月付太高已無力繳款?

文章目錄

⇒什麼是債務協商?
⇒要辦債務整合還是債務協商?
⇒債務協商優點?
⇒債務協商缺點?
⇒債務協商的2種類別
⇒債務協商後果有哪些?
⇒避免協商失敗的3個方法
⇒債務協商需要多久時間?
⇒【債務協商】文章重點整理

什麼是債務協商?

債務協商就是把你名下的信用卡債、現金卡、信貸等無擔保債務，全部統整至最大債權銀行，已達到降低月付金的好處，進而讓你可以順利把這筆債務清償!

名詞解釋:最大債權銀行就是你欠最多錢的銀行(A銀行>50萬信貸&B銀行>10萬卡債&C銀行>8萬卡債>>此時A銀行就是最大債權銀行)

♦而申請債務協商只能詢問最大債權銀行是否願意協助你協商還款

►參考來源及相關知識文章:

債務協商意思詳細介紹

要辦債務整合還是債務協商?

薪資*22倍小於你的無擔保債務-債務整合
薪資*22倍大於你的無擔保債務-債務協商

債務協商優點?

1.降低月付金額及利率

債務協商可以透過最大債權銀行估算借款人的薪資收入，扣除生活上的必要開銷後取得一個可負擔的額度，作為每個月還款金額及利率的評估，最長還款期限可拉至180期(15年)、最低還款利率則是0%，大大減輕借款人的負擔。

2.統一繳款

若有多家債權銀行，就會發生繳款日期不一的問題，很容易造成遲繳；債務協商後借款人只要繳款給最大債權銀行即可。

3.不讓信用破產

債務協商是讓總債務高達薪資22倍的借款人有一次整合自己債務的機會，否則若是走到更生清算階段，就等於破產，不只如此，信用也將無法再次培養，永遠都會有瑕疵。

債務協商缺點?

1.不得申請信用卡、信用貸款

因為會申請債務協商，在銀行眼中就是已經無法負擔債務，才需要拉長年限降低月付來清償，這時，當然不會讓借款人有其他增加債務的機會，所以協商中不能申請任何信用卡跟信用貸款。

2.聯徵會註記

債務協商算是一種嚴重的貸款項目，因為走到債務協商的借款人有85%以上債務都已經無能力還款，此時聯徵就會註記，這樣一來，若是借款人想要申請其他貸款，就會被銀行得知，進而婉拒。

♦協商繳款後一年，聯徵註記才會取消，這時才能申請貸款及信用卡!

債務協商的2種類別

一、前置協商(沒辦過債務協商)

適合之前未曾參加過銀行【前置協商】或【95年度債務協商】者，或者曾參加過【95年度債務協商】但未申辦成功者，協商時會將借款人名下的所有無擔保債務統整，由最大債權銀行進行審核評估，給出借款人一個可負擔的還款金額。

二、二次協商(辦過債務協商但繳款有問題)

適合之前參加過【前置協商】或【95年度債務協商】並申辦成功者，但因不可抗力因素〈如家人生重病，非自願性離職，月收入降低，報稅，小孩大專以上要繳學費〉面臨收支的變動導致還款有困難。

針對二次協商，又有2種解決方案

還有正常還款-–採用「變更還款方案」如果是因為不可抗力因素，可以盡快跟銀行協調，且因為之前都有正常繳款，所以大部分的銀行都願意以原方案原利率給予還款展延。
沒有正常繳款-採用「個別協商一致性方案」需要先找最大債權銀行協調其他的繳款方案，例如再延長還款期限，達成協議後再依此還款條件協調其他債權銀行，但需要注意以下3點:a.個別協商需要自行找所有債權銀行進行洽談，不再統整至同一間銀行b.債權銀行將加計利息及違約金等c.對已被金融機構轉賣至資產公司之債權，無強制比照辦理的約束力

債務協商後果有哪些?

債務協商成功-

1.雖然會影響信用，但重要的是可以解決自己的債務，絕對是利大於弊，只要債務還完後，信用評分是可以培養的!
2.不得申請信用卡及信用貸款，且協商會註記。

債務協商失敗-

1.影響信用之外又沒有解決債務，所以確定自己無能力還款要申請債務協商前，一定要做好功課，以免送件後還失敗。
2.通常協商失敗會建議二次協商，不要走更生或清算，第二次提協商，必須要改善之前問題想辦法成功申貸，否則還是很難審核通過。

♦更生-更生結果通常是對借款人有利的，成功更生可以只還債款三成，不過決定權在於法官身上，而且成功門檻不低，需要提出完善還款計畫。

♦清算-清算就是已經破產了，基本上申請清算的借款人，每次的薪資都會被仔細算清楚，只給能過日常生活的費用，且會被限制不得出國、搭計程車、吃大餐…等等，如果走到這一步，你需要做好處處被限制，金錢不得自由的心理準備。

►參考來源及相關知識文章:

請問，想要債務協商卻失敗了，我還能怎麼辦?

避免協商失敗的3個方法

1.申請債務協商前，你一定要自己進行初步的計算，確定是否可以繳出總債務的1/2，如果可以再申請，不行的話成功機會不高，就算申請也只是浪費一次協商機會。

2.詳細計算自己的總債務，以及估算以自己的薪資，可以承擔多少月付金額，這些都需要在事前準備好，也建議可以製成表格，讓自己清楚債務狀況。→與銀行商談時，也可當作一個參考資料，最重要的是讓銀行瞭解你有想要還款的決心，這樣對審核是有加分效果的。

3.銀行在意的是借款人協商後無法正常還款，所以若是名下有其他動產或是財產，都盡量提出證明來加分。

♦萬一協商失敗，不要急著更生或清算，雖然二次協商需要等到半年後再申請，但可以透過這段期間進行改善，達到銀行最低標準。

補充資訊:

為什麼協商有限制次數?原因在於當初協商是為了"真正"有繳款困難而無法還款的借款人所推出。卻造成部分因為自己慾望而瘋狂消費的"卡奴"，有著可以之後再協商就好的心態，於是後來就規定了協商的審核嚴苛以及協商次數等限制。

債務協商需要多久時間?

1.申請債務協商需要填寫申請書，而銀行收到申請書的當下就會安排時間致電給你做初步的照會，確認資料沒問題就會幫你送件，這些段大約需要3~5天時間。

2.協助送件後，銀行會依照申請資料進行評估，審核你的還款條件，通常協商時間最久的就是審核，需要看銀行的作業速度以及申請案件的多寡，一般會需要2~3個月的時間，最快1個月會收到通知。→等待協商的期間，建議你撥打電話至各欠款銀行進行溝通，說明已在申請協商中。

3.審核通過後，銀行會跟你約面談時間，如果你接受協商結果，銀行會把文件送到法院進行公證，再把正本寄給你，約2~3個禮拜完成作業。

文章重點提醒

⇒債務協商就是把你名下的信用卡債、現金卡、信貸等無擔保債務，全部統整至最大債權銀行，已達到降低月付金的好處，進而讓你可以順利把這筆債務清償!
⇒債務協商優點?1.降低月付金額及利率2.統一繳款3.不讓信用破產

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